De wederbeleggingsvergoeding is het bedrag dat een kredietgever mag vragen wanneer u een krediet vroeger terugbetaalt dan afgesproken. De naam verklaart de logica: de kredietgever had rente verwacht over de volledige overeengekomen looptijd en moet een kapitaal dat vervroegd terugkomt elders opnieuw beleggen. De Belgische wet laat die vergoeding toe, maar begrenst ze, en die grenzen zijn het eerste wat u nakijkt voor u van een vervroegde terugbetaling afziet.
In de praktijk
Het recht om vervroegd terug te betalen staat niet ter discussie: bij een consumentenkrediet herinnert de FOD Economie eraan dat u dat op elk moment, volledig of gedeeltelijk mag doen. Wat wél ter discussie staat, is wat het u kost.
- Consumentenkrediet: een begrensde vergoeding. Ze wordt berekend op het vervroegd terugbetaalde kapitaal en mag nooit hoger zijn dan de rente die u zonder die terugbetaling had betaald. De kredietgever moet u het bedrag en de berekeningswijze schriftelijk meedelen.
- Hypothecair krediet: hoogstens drie maanden rente. De FOD Economie is uitdrukkelijk: u mag op elk moment volledig of gedeeltelijk terugbetalen, en de vergoeding mag niet meer bedragen dan drie maanden rente.
- De kredietgever heeft een opzegtermijn. Bij een consumentenkrediet mag hij nog gedurende een korte periode na uw melding rente aanrekenen, ook al is het kapitaal al terugbetaald. Dat detail verklaart soms het verschil tussen de ontvangen afrekening en uw eigen berekening.
- De winst rekent u op het verschuldigde saldo, niet op de som van de resterende maandlasten. De aflossingstabel geeft dat cijfer per vervaldag: dát legt u naast de aangekondigde vergoeding.
De vraag luidt dus nooit "moet ik vervroegd terugbetalen?", maar "is de kredietkost die ik vermijd groter dan de vergoeding die ik betaal?". Omdat de vergoeding begrensd is en de vermeden rente soms over meerdere jaren loopt, is het antwoord vaak ja, maar u controleert het, met de schriftelijke afrekening van de kredietgever in de hand.
Om te onthouden
De wederbeleggingsvergoeding is de prijs van een vervroegde terugbetaling, en de wet zet er een plafond op: nooit meer dan de vermeden rente bij een consumentenkrediet, nooit meer dan drie maanden rente bij een hypothecair krediet. Vraag altijd de schriftelijke afrekening voor u beslist, en vergelijk ze met het verschuldigde saldo. Onze gids over de persoonlijke lening plaatst dit recht tussen de andere beschermingen van de ontlener.