Kredietwaardigheid slaat in kredietzaken op uw vermogen om terug te betalen wat u leent, rekening houdend met uw inkomsten, uw lasten en uw lopende verbintenissen. Het is geen persoonlijke score en geen moreel oordeel: het is een beoordeling die de Belgische wet aan de kredietgever oplegt en waarvoor hij verantwoordelijk is. Een krediet dat zonder die beoordeling wordt toegekend, is een krediet in overtreding.
In de praktijk
De FOD Economie zet uiteen wat de kredietgever moet doen: de nodige informatie verzamelen over uw inkomsten, uw lasten, uw lopende kredieten, uw gezinssituatie en uw woonsituatie, de Centrale voor kredieten aan particulieren van de Nationale Bank raadplegen, en het krediet weigeren wanneer u het duidelijk niet zult kunnen dragen.
- De raadpleging van het bestand is verplicht, niet facultatief. Wat erin staat en hoe lang, beschrijven we in onze gids over de Centrale voor kredieten aan particulieren.
- U moet naar waarheid antwoorden. De wet legt u een spiegelverplichting op: de gevraagde inlichtingen over uw financiële mogelijkheden juist meedelen. Een lopend krediet verzwijgen vertekent de beoordeling en keert zich tegen u.
- Bepaalde vragen zijn verboden. De kredietgever mag naar uw financiële situatie peilen, niet naar uw afkomst, uw privéleven, uw politieke of religieuze overtuiging, noch naar uw vakbonds- of ziekenfondslidmaatschap.
- Een weigering moet worden toegelicht. Wordt het krediet geweigerd, dan moet de kredietgever u kosteloos meedelen welke gegevensbanken hij heeft geraadpleegd, zo kunt u nagaan wat daarin op uw naam staat.
Die verplichting verklaart waarom een aanbod dat een krediet "zonder controle", "gegarandeerd" of "onmiddellijk" belooft, wantrouwen verdient: het kondigt precies het tegendeel aan van wat de wet eist. De FOD Economie beschrijft dat scenario trouwens bij de praktijken van frauduleuze kredietgevers, met hun vaste handtekening: kosten die vóór elke ondertekening worden gevraagd.
Om te onthouden
Kredietwaardigheid is de beoordeling, ten laste van de kredietgever, van uw werkelijke terugbetalingscapaciteit. Ze verloopt via precieze vragen en via de verplichte raadpleging van het bestand van de Nationale Bank, en ze kan op een weigering uitdraaien, die dan een bescherming is en geen sanctie. Onze gids over de persoonlijke lening plaatst die stap in het geheel van de plichten van de kredietgever.