De lening op afbetaling is de klassiekste vorm van het Belgische consumentenkrediet: de kredietgever stelt u in één keer een bedrag ter beschikking, voor een vaste looptijd, en u betaalt het terug met vaste maandlasten tot het einde. Het is wat in het dagelijkse taalgebruik een "persoonlijke lening", een "autolening" of een "renovatielening" heet, evenveel commerciële namen voor één en hetzelfde juridische regime.
In de praktijk
De FOD Economie omschrijft het nuchter in haar overzicht van de vormen van consumentenkrediet: een lening met een vaste looptijd en vaste maandlasten, elke maand terugbetaald op een afgesproken datum.
- De einddatum ligt vooraf vast. Dat is de belangrijkste kwaliteit, en meteen het verschil met een kredietopening, waarvan het saldo zich onbeperkt kan heropbouwen.
- De maximale looptijd is wettelijk begrensd. Wikifin, het platform van de FSMA, wijst erop dat dat plafond van het geleende bedrag afhangt: hoe bescheidener de som, hoe sneller ze terugbetaald moet zijn.
- De commerciële naam verandert niets. Of ze nu groene lening, renovatielening of vakantielening heet, de wettelijke bescherming is dezelfde: SECCI-formulier, adviesplicht, beoordeling van de kredietwaardigheid, veertien dagen bedenktijd.
- De aflossingstabel hoort bij het contract. Bij deze formule wordt ze samen met het contract overhandigd: zij toont per vervaldag wat nog openstaat.
- Het bedrag ligt van bij de start vast. U kunt niet bijnemen zonder een nieuwe overeenkomst, en dat is meteen de bescherming van de formule: de schuld kan niet stilzwijgend aangroeien, ze kan alleen dalen naarmate u aflost.
Verwar de lening op afbetaling niet met de verkoop op afbetaling, waarbij het krediet één welbepaald goed financiert en vaak bij de verkoper zelf wordt gesloten. De zogenaamde ballonvariant, gebruikelijk bij wagens, verlicht de maandlasten maar houdt een groot bedrag voor de laatste vervaldag: de mechaniek verschilt, en het totaal betaalde bedrag ook.
Om te onthouden
De lening op afbetaling is een krediet met een vast bedrag, een vaste looptijd en vaste maandlasten, waarvan de wettelijke maximumduur afhangt van de geleende som. Het is de meest leesbare vorm van consumentenkrediet, op voorwaarde dat u JKP's vergelijkt en naar het totaal terug te betalen bedrag kijkt. Onze gids over de persoonlijke lening beschrijft de plichten van de kredietgever en uw rechten na de ondertekening.