Elk krediet dat een particulier in België afsluit, laat een spoor na in een bestand van de Nationale Bank: de Centrale voor kredieten aan particulieren, kortweg CKP. Ze is weinig bekend, vaak gevreesd en wordt geregeld verward met een "zwarte lijst" die alleen wanbetalers zou bevatten. De werkelijkheid is ruimer en minder dramatisch: de CKP registreert in de eerste plaats gewone contracten, en pas daarna incidenten. Deze gids legt uit wat erin staat, hoe lang, hoe u uw eigen dossier gratis raadpleegt, en wat een negatieve registratie concreet verandert.
Wat de CKP is, in één zin
De Nationale Bank omschrijft het onomwonden: de CKP registreert alle consumenten- en hypothecaire kredieten die natuurlijke personen in België voor privédoeleinden afsluiten, samen met de wanbetalingen die eruit voortvloeien. Daaruit volgen meteen twee uitsluitingen: beroepskredieten staan er niet in, en schulden die geen krediet zijn, achterstallige huur, een onbetaalde energiefactuur, een boete, evenmin.
Het doel is de bestrijding van overmatige schuldenlast. Het bestand dient niet om ontleners een score te geven: het dient opdat een kredietgever, voor hij nog een krediet toekent, weet welke verbintenissen al lopen.
Het positieve luik
Dat is het deel dat men vergeet. Alle gesloten kredietovereenkomsten worden er tijdens hun looptijd geregistreerd, of ze nu vlekkeloos verlopen of niet. "In de CKP staan" is dus niets abnormaals: de meeste gezinnen met een hypothecair krediet of een gefinancierde wagen staan erin, zonder enig incident.
Het negatieve luik
Dat is wat in de volksmond de zwarte lijst heet. Het bevat de wanbetalingen: de kredietgever meldt er het bedrag en de datum van de achterstal, en later de eventuele aanzuivering. Ook collectieve schuldenregelingen worden geregistreerd, wat dit bestand verbindt met de procedure die we beschrijven in onze gids over overmatige schuldenlast.
Wie meldt en wie raadpleegt
Kredietgevers hebben een dubbele verplichting: de contracten aangeven die ze sluiten, en de CKP raadplegen voor ze een krediet toekennen. Die voorafgaande raadpleging is geen formaliteit: ze maakt deel uit van de beoordeling van de kredietwaardigheid die de FOD Economie oplegt, zoals we uitleggen in onze gids over de persoonlijke lening.
Buiten de kredietgevers is de toegang strikt beperkt. Een klein aantal gemachtigde personen, schuldbemiddelaars, advocaten, bewindvoerders, kan de informatie krijgen binnen het kader dat de wet nauwkeurig omschrijft. Een verhuurder, een werkgever of een verkoper heeft geen enkele toegang tot dit bestand.
Hoe lang de gegevens bewaard blijven
De termijnen liggen vast en worden door de Nationale Bank gepubliceerd. Ze verschillen naargelang er een incident was, en naargelang de achterstal werd aangezuiverd.
| Situatie | Bewaartermijn |
|---|---|
| Contract dat zonder incident verloopt | Geschrapt uiterlijk drie maanden en acht dagen na het einde van het contract |
| Aangezuiverde wanbetaling | Eén jaar vanaf de datum van regularisatie |
| Niet-aangezuiverde wanbetaling | Tien jaar vanaf de datum van de eerste wanbetaling |
Die termijnen staan op de pagina die de Nationale Bank wijdt aan de werking van de CKP. Twee praktische gevolgen zijn het onthouden waard. Ten eerste verkort aanzuiveren de registratie aanzienlijk: één jaar na de regularisatie in plaats van tien jaar vanaf de eerste wanbetaling. Ten tweede vertrekt de teller van tien jaar bij de eerste wanbetaling, niet bij de laatste: een situatie laten aanslepen doet ze niet sneller verdwijnen.
Uw eigen dossier gratis raadplegen
Dat is een recht, en het kost u niets. De Nationale Bank beschrijft de verschillende manieren om te raadplegen: online, de snelste weg, waarbij u zich identificeert met uw elektronische identiteitskaart of een erkende identificatietoepassing; per brief of per e-mail, met een kopie van beide zijden van uw identiteitskaart; of persoonlijk, aan de loketten van de Nationale Bank in Brussel, met uw identiteitskaart bij de hand. Persoonsgegevens worden nooit telefonisch meegedeeld.
Eén punt verrast vaak: het overzicht betreft de lopende contracten, niet de contracten die al zijn afgelopen. Zoekt u een oudere historiek, dan vraagt u die bij de betrokken kredietgever op.
Die controle uitvoeren voor u een kredietaanvraag indient, is een nuttige reflex: u ziet precies wat de kredietgever zal zien, en u ontdekt eventuele fouten voor ze u een weigering kosten.
Een foutief gegeven: bij wie aankloppen
De regel is tegendraads maar duidelijk: de Nationale Bank is wettelijk niet bevoegd om zelf een gegeven in de CKP aan te passen. Zij registreert wat de kredietgevers aangeven. De rechtzetting moet dus gevraagd worden aan de kredietgever die de informatie heeft ingevoerd, en hij is het die ze corrigeert.
Weigert die kredietgever of reageert hij niet, dan bestaat er een beroep bij de Algemene Directie Economische Inspectie van de FOD Economie, via een gemotiveerde klacht. Houd uw stappen schriftelijk bij: data, bedragen, betalingsbewijzen. Het is dat dossier, en niet het aandringen, dat een rechtzetting doet slagen.
Wat een registratie concreet verandert
Een negatieve registratie is geen wettelijk verbod om te lenen, en geen enkele regel zegt dat een kredietgever moet weigeren louter omwille van een incident uit het verleden. Het praktische gevolg is niettemin reëel: de kredietgever die de CKP raadpleegt, ziet uw lopende verbintenissen en uw eventuele achterstallen, en het is hem verboden krediet toe te kennen aan iemand die het duidelijk niet zal kunnen dragen. Een zwaar dossier leidt dus vaak tot een weigering.
Drie misverstanden verdienen het om uit de wereld geholpen te worden:
- "Een onbetaalde factuur zet mij in de CKP." Neen: alleen kredieten en de achterstallen daarop staan erin. Een onbetaalde energie- of telecomfactuur volgt andere invorderingswegen.
- "Ik kan vragen om geschrapt te worden." Neen: de termijnen liggen in de regelgeving vast en zijn niet onderhandelbaar. Wat wél kan worden rechtgezet, is een onjuist gegeven.
- "Van bank veranderen wist de historiek." Neen: het bestand is centraal en gemeenschappelijk voor alle kredietgevers. Dat is net de bestaansreden ervan.
Veelgestelde vragen
Laat het raadplegen van mijn dossier een ongunstig spoor na?
Neen. Uw eigen gegevens raadplegen is een recht, het is gratis en het heeft geen enkele invloed op wat op uw naam geregistreerd staat. Het is geen kredietaanvraag.
Ziet mijn partner mijn kredieten?
Het overzicht is persoonlijk: ieder raadpleegt de gegevens op zijn eigen naam. Een krediet dat met twee is afgesloten, staat logischerwijs bij beide ontleners, want beiden zijn verbonden.
Hoe vaak mag ik mijn dossier raadplegen?
Zo vaak als u wil. De raadpleging is gratis en de onlineweg staat elke dag open, ook op feestdagen. Een controle voor een grote aankoop, een verhuis of een kredietaanvraag kost u dus enkele minuten, en ze laat u toe een fout te ontdekken op een moment waarop u ze nog rustig kunt laten rechtzetten, en niet wanneer een dossier al loopt.
Wanneer verdwijnt de vermelding na terugbetaling?
Bij een contract dat normaal is verlopen, uiterlijk drie maanden en acht dagen na het einde ervan. Bij een aangezuiverde wanbetaling, één jaar na de regularisatie. Staat het gegeven er na die termijnen nog, dan is het een fout die u meldt aan de kredietgever die ze heeft aangegeven.
Kort samengevat
De CKP is het bestand van de Nationale Bank met alle consumenten- en hypothecaire kredieten die in België voor privédoeleinden zijn afgesloten, en met de wanbetalingen erop. Erin staan is banaal; er met een achterstal in staan is dat niet. De termijnen zijn bekend: drie maanden en acht dagen na het einde van een contract zonder incident, één jaar na een regularisatie, tien jaar vanaf een eerste onbetaalde wanbetaling. U kunt uw dossier gratis raadplegen, online of aan het loket, en een fout laten rechtzetten, maar bij de kredietgever die ze heeft aangegeven, niet bij de Nationale Bank.
Onze andere gidsen en reviews staan bij elkaar, en de woordenlijst definieert de termen die hier gebruikt worden.