Le tableau d'amortissement est le calendrier détaillé d'un crédit : une ligne par échéance, et pour chaque ligne ce que vous payez, ce qui rembourse réellement le capital emprunté, ce qui rémunère le prêteur, et ce qu'il reste à devoir après ce paiement. C'est le document qui transforme une mensualité, un chiffre unique et opaque, en une opération vérifiable.
En pratique
Pour un prêt à tempérament ou une vente à tempérament, ce n'est pas une pièce facultative : le SPF Économie rappelle que le tableau d'amortissement est remis en même temps que le contrat et mentionne le montant du capital, le montant des coûts liés au crédit et le solde restant dû après chaque paiement.
- La mensualité ne dit pas où va l'argent. Deux crédits aux mensualités identiques peuvent rembourser le capital à des rythmes très différents. Le tableau, lui, le montre ligne par ligne.
- Le solde restant dû est la vraie mesure de votre dette. C'est ce montant, et non la somme des mensualités qu'il vous reste à payer, qui sert de base à un remboursement anticipé ou à un décompte de fin de contrat.
- C'est votre pièce de contrôle. Quand un décompte du prêteur ne correspond pas à ce que vous attendiez, la comparaison avec le tableau tranche la question sans discussion. Conservez-le aussi longtemps que le crédit court.
- Vous pouvez en réclamer un en cours de contrat. Le SPF Économie indique que vous pouvez recevoir à tout moment un tableau d'amortissement ou un relevé des périodes et conditions de paiement, utile lorsque le document initial a disparu ou que le contrat a été modifié.
Le tableau est aussi le meilleur endroit pour observer un effet qui surprend beaucoup d'emprunteurs : au début d'un crédit, la part de la mensualité qui rembourse le capital est plus faible qu'à la fin. Rembourser par anticipation tôt dans la vie du crédit produit donc un gain plus important que le même geste posé deux ans plus tard, sous réserve de l'indemnité de remploi éventuellement due.
À retenir
Le tableau d'amortissement décompose chaque échéance en capital, coût du crédit et solde restant dû. Il accompagne le contrat pour un prêt à tempérament, se demande à tout moment, et sert de preuve dès qu'un décompte est contesté. Un crédit dont on n'a pas le tableau est un crédit qu'on ne peut pas vérifier, notre guide sur le prêt personnel détaille les autres documents auxquels vous avez droit.
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