La mensualité est la somme prélevée chaque mois pour rembourser un crédit. Elle mélange deux choses de nature différente : une part qui rembourse le capital emprunté et une part qui paie le coût du crédit. C'est le chiffre le plus regardé au moment de signer, et c'est aussi celui qui trompe le plus souvent, parce qu'une mensualité basse ne signifie jamais qu'un crédit est bon marché.
En pratique
Une mensualité résulte de trois paramètres : le montant emprunté, la durée et le coût du crédit. Faites varier la durée, et la mensualité bouge sans que le crédit soit devenu meilleur ou pire, seul le total payé change, à la hausse quand la durée s'allonge.
- Comparez à durée égale. Deux propositions dont les mensualités diffèrent ne sont comparables que si la durée et le montant sont les mêmes. Sinon, le seul chiffre comparable reste le TAEG, complété par le montant total à rembourser.
- Regardez la composition, pas le total. Le tableau d'amortissement montre, échéance par échéance, quelle part de votre mensualité rembourse réellement votre dette.
- Attention aux mensualités artificiellement basses. Certaines formules, le crédit dit « ballon », fréquent pour les voitures, allègent les mensualités en reportant un montant important à la fin du contrat. La charge mensuelle est douce, l'échéance finale ne l'est pas.
- Une assurance facultative s'ajoute souvent au prélèvement. Elle n'entre pas toujours dans le TAEG mais pèse bien sur votre budget : vérifiez ce que la domiciliation prélève exactement.
Une illustration à chiffres ronds, choisie pour la clarté et non tirée d'une offre réelle : emprunter 6 000 € remboursés en soixante mensualités de 100 € reviendrait à ne rembourser que le capital, sans un euro de coût. Tout intérêt et tous frais s'ajoutent nécessairement à ces 100 €, ou allongent la durée au-delà de soixante mois. C'est la seule arithmétique utile à retenir : à montant emprunté identique, ce qui dépasse le capital est le prix du crédit.
À retenir
La mensualité mesure l'effort mensuel, pas le coût d'un crédit. Comparez des TAEG et des montants totaux à rembourser, vérifiez la durée, et méfiez-vous des formules qui allègent la mensualité en déplaçant la charge vers la fin. Notre guide sur le prêt personnel détaille ce que le prêteur doit vous remettre avant que vous ne vous engagiez.
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