La garantie des dépôts est le mécanisme qui rembourse les épargnants lorsqu'une banque n'est plus en mesure de restituer leur argent. Dans l'Union européenne, la protection s'élève jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement. Elle couvre les avoirs en compte — compte à vue, compte d'épargne, compte à terme — et non les placements en actions, en fonds ou en produits d'assurance.
En pratique
Le plafond se calcule par déposant et par établissement, pas par compte : répartir son argent entre trois comptes d'une même banque ne multiplie pas la protection, alors que la répartir entre deux banques distinctes ouvre bien deux plafonds. Pour un compte joint, la part de chaque titulaire est prise en compte séparément.
- Le point le plus souvent ignoré : c'est le système du pays d'origine de l'établissement qui intervient. Une banque active en Belgique comme succursale d'une société étrangère relève du système de garantie de son pays d'origine, pas du système belge.
- Le plafond est harmonisé dans l'Union, donc identique — mais les démarches, la langue de la procédure et l'interlocuteur seraient étrangers. Ce n'est pas anodin quand plusieurs banques en ligne présentes chez nous opèrent précisément sous ce statut.
- La vérification est simple : toute banque doit vous remettre un document d'information sur la protection des dépôts, qui nomme explicitement le système compétent. Lisez-le avant d'ouvrir un compte.
- Le contrôle prudentiel des banques établies en Belgique relève de la BNB, la Banque nationale, tandis que la FSMA surveille les pratiques commerciales. En cas de litige avec votre banque, Ombudsfin est le médiateur compétent.
Ce critère mérite d'être intégré à toute comparaison de rendement : une offre attractive peut relever d'un système étranger, ce qui n'est pas un défaut en soi, mais doit être un choix conscient. Nos fiches, dont celle de MeDirect, précisent le statut de chaque établissement.
À retenir
Cent mille euros par déposant et par établissement, mais via le système du pays d'origine de la banque. Vérifiez ce point dans le document de protection des dépôts avant de placer une somme importante.