MeDirect of Keytrade: twee onlinebanken, geen kantoren, twee sites die u allebei voor Belgisch houdt. In de brochures lijken ze op elkaar. Op het punt dat telt op de dag dat het misloopt, hebben ze niets gemeen: het depositogarantiestelsel is niet hetzelfde. MeDirect werkt met een Belgische bankvergunning, dus onder het Belgische fonds. Keytrade Bank is het Belgische bijkantoor van Arkéa Direct Bank SA (Frankrijk): haar deposito's vallen onder het Franse fonds. Voeg daar de veelvoorkomende verwarring tussen de bescherming van uw geld en die van uw effecten aan toe, en u hebt dit duel. Onze scores: 3,6/5 voor MeDirect, 3,5/5 voor Keytrade.
MeDirect vs Keytrade: de vergelijkingstabel
| Criterium | MeDirect | Keytrade Bank |
|---|---|---|
| Instelling | Belgische bankvergunning (Maltese moedermaatschappij) | Belgisch bijkantoor van Arkéa Direct Bank SA (Frankrijk), groep Crédit Mutuel Arkéa |
| Depositogarantie (geld) | Belgisch stelsel, 100 000 € per deposant en per bank | Frans stelsel (FGDR), 100 000 € per deposant, plafond gedeeld met Fortuneo |
| Beleggersbescherming (effecten) | Belgisch stelsel, begrensd tot 20 000 € | Frans stelsel, begrensd tot 70 000 € |
| Kernactiviteit | Sparen en beleggingsfondsen | Volwaardig beursplatform, met een dagelijkse bank errond |
| Zichtrekening (opgemeten formule) | Zonder beheerskosten; de fysieke kaart is na de eerste jaren aan een gebruiksvoorwaarde onderworpen, anders betalend | Zonder beheerskosten, debetkaart en Visa-kredietkaart inbegrepen |
| Sparen (opgemeten formules) | Eén formule met begrensd tegoed, één zonder stortingslimiet | Eén formule zonder maandplafond, waarvan het rendement vooral via de getrouwheidspremie loopt |
| Kantoren | Geen | Geen |
| Comparabel-score | 3,6/5 | 3,5/5 |
Geld en effecten: twee stelsels, twee plafonds
Beginnen we bij de klassieke vergissing. De depositogarantie dekt geld: zichtrekening, spaarrekening, termijnrekening, cash dat op een effectenrekening wacht. Ze bedraagt 100 000 € per deposant en per bank, tijdelijk opgetrokken tot 500 000 € gedurende zes maanden na bepaalde levensgebeurtenissen, met bewijsstukken.
Uw effecten vallen daar niet onder. Aandelen, obligaties, fondsen en trackers zijn van u en staan los van de balans van de bank; geen enkele garantie dekt een waardedaling. De beleggersbescherming mikt op iets anders: het geval waarin de instelling uw instrumenten niet zou kunnen teruggeven. Haar plafond verschilt, 20 000 € in het Belgische stelsel, 70 000 € in het Franse.
Vandaar de echte vraag: welk land zou tussenkomen? Bij MeDirect België: de bank heeft er haar eigen vergunning, en haar Maltese moedermaatschappij verandert daar niets aan. Bij Keytrade Frankrijk: een bijkantoor heeft geen eigen rechtspersoonlijkheid en valt onder het stelsel van zijn land van herkomst. Het plafond, Europees, is hetzelfde; wat verschilt, is de instantie en de stappen die u zou moeten zetten. Nog een gevolg dat vaak over het hoofd wordt gezien: omdat Keytrade en Fortuneo twee merken van dezelfde instelling zijn, tellen tegoeden bij allebei onder één plafond samen. Onze gids over beschermd spaargeld werkt die rekensom uit, en de woordenlijstfiche geeft de korte definitie.
Wanneer voor MeDirect kiezen
MeDirect is een satellietbank: u gebruikt haar naast uw hoofdbank, om er uw spaargeld en beleggingen onder te brengen. Haar terrein zijn de Belgische gereglementeerde spaarrekeningen en een platform van fondsen van meerdere beheerders, met geautomatiseerde beleggingsplannen.
MeDirect scoort:
- als u spaargeld wil dat onder het Belgische fonds valt, met een Belgische gesprekspartner bij problemen;
- als u fondsen zoekt en een kader per risicoprofiel, geen handelszaal;
- als u uw orders niet zelf hoeft door te geven.
De bedenkingen: geen kantoren, een gamma dat bij sparen en beleggen ophoudt, geen krediet, geen bankverzekering, en een fysieke kaart die na de eerste jaren enkel kosteloos blijft als u ze geregeld gebruikt. Onze MeDirect-fiche en onze MeDirect-ervaringen gaan in detail.
Wanneer voor Keytrade kiezen
Keytrade is geen spaarbank waar men beleggen aan toevoegde: het is net omgekeerd. Ze begon als onlinemakelaar, bouwde haar beursplatform - Europese en Amerikaanse beurzen, fondsen, trackers, periodieke plannen, gedelegeerd beheer - en entte daar een dagelijkse bank op: zichtrekening, kaarten, sparen, termijn, online woonkrediet. Haar gamma dekt dus meer behoeften dan dat van MeDirect.
Keytrade verdedigt zich:
- als u zelf belegt en uw orders wil doorgeven, niet enkel op fondsen intekenen;
- als u er een dagelijkse bank van wil maken: de opgemeten formule bevat een debetkaart én een Visa-kaart;
- als uw spaargeld twaalf maanden kan blijven staan: het rendement van haar opgemeten spaarformule leunt sterk op de getrouwheidspremie, dus op stilstand.
Het punt om af te wegen blijft de verankering: Frans fonds, stappen in het buitenland, plafond gedeeld met Fortuneo. Geen enkel effect zolang de bank het goed doet, een praktisch effect op de dag dat het misgaat. Onze Keytrade-fiche werkt die parameter uit.
Veelgestelde vragen
Verandert de Maltese moeder van MeDirect iets aan de garantie?
Neen. Wat telt, is het land dat de instelling waar u deponeert heeft vergund: MeDirect heeft een Belgische bankvergunning, dus vallen haar deposito's onder het Belgische stelsel, wat ook de nationaliteit van haar aandeelhouder is.
Zijn mijn beleggingsfondsen tot 100 000 € gewaarborgd?
Neen. Dat bedrag beschermt geld. Een fonds kan waarde verliezen, en geen enkel mechanisme vergoedt dat verlies, niet in België, niet in Frankrijk.
Kan een van beide mijn hoofdbank vervangen?
Technisch bieden ze allebei een zichtrekening en een kaart. In de praktijk gaat Keytrade verder (kaarten, online woonkrediet) waar MeDirect als tweede rekening is opgevat. In beide gevallen verloopt de relatie volledig op afstand: geen loket, geen vaste adviseur.
Kan ik mijn spaargeld spreiden om boven 100 000 € te gaan?
Ja: het zijn twee aparte instellingen onder twee verschillende fondsen. Maar merken vermenigvuldigen volstaat niet, het plafond telt per instelling, vandaar het geval Keytrade–Fortuneo.
Ons oordeel
Twee winnaars, en twee profielen die niet op elkaar lijken.
Kies MeDirect als u eerst spaarder bent en pas daarna belegger: Belgische garantie, Belgische gesprekspartner, fondsen zonder zelf een portefeuille te sturen. Een bank om naast de uwe te zetten, niet in de plaats.
Kies Keytrade als u zelf belegt en een echt platform wil, eventueel met een dagelijkse bank erbij. Op één voorwaarde: weten dat uw deposito's onder het Franse fonds vallen, met een plafond dat u met Fortuneo deelt. Geen gebrek en geen gevaar, wel een parameter om mee te rekenen als uw spaargeld de drempel nadert.
Vergelijk voor u beslist de voorwaarden van vandaag in onze bankenvergelijker, volg de rentes in de spaarrentebarometer, en twijfelt u eerder over het product dan over de bank, lees dan hoe u een spaarrekening kiest.