Keytrade Bank: de onlinebank onder de loep

Keytrade Bank is de onlinebank die het beleggen in België democratiseerde: een gratis zichtrekening met kaarten, spaarrekeningen, en vooral een volwaardig beleggingsplatform, zonder kantoren en zonder vaste adviseur. Het is ook een naam die iedereen voor Belgisch houdt, terwijl haar deposito's niet onder het Belgische garantiefonds vallen, een punt dat bijna niemand nakijkt en dat we hieronder uitwerken. Comparabel-score: 3,5/5.

Deze fiche scheidt wat de meeste pagina's door elkaar halen: aan de ene kant de depositogarantie, die uw geld beschermt; aan de andere kant de beleggersbescherming, die over uw effecten gaat. Dat zijn twee verschillende stelsels, met twee verschillende plafonds, en bij een beursbank kost die verwarring geld.

Wie is Keytrade Bank?

Keytrade Bank ontstond eind jaren negentig als onlinemakelaar, in een tijd waarin een beursorder nog een telefoontje naar het kantoor veronderstelde. Ze bouwde haar reputatie op lage transactiekosten en een platform dat ook voor particulieren te bevatten was, en voegde daar nadien de bouwstenen van een volwaardige bank aan toe: zichtrekening, kaarten, sparen, termijnrekeningen en een online woonkrediet.

Juridisch is de bank geen Belgische vennootschap. Ze stelt zichzelf in haar wettelijke vermeldingen en onderaan haar documenten voor als het Belgische bijkantoor van Arkéa Direct Bank SA (Frankrijk), dochter van de groep Crédit Mutuel Arkéa. Een bijkantoor heeft geen eigen rechtspersoonlijkheid: het is de Belgische antenne van een in Frankrijk vergunde bank.

Geld en effecten: twee beschermingen die u niet mag verwarren

Beginnen we bij het nuttigste feit van deze fiche. Omdat Keytrade Bank een bijkantoor is van een Franse bank, zouden de Franse mechanismen tussenkomen bij een faling, het Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), niet het Belgische Garantiefonds. Het principe geldt in de hele Unie: het stelsel van het land van herkomst van de instelling vergoedt, niet dat van het land waar u woont.

• Uw geld - zichtrekening, spaarrekening, termijnrekening, wachtend cash op de effectenrekening - is gedekt tot 100 000 € per deposant. Dat plafond is identiek aan het Belgische: het is Europees geharmoniseerd. Wat verschilt, is de gesprekspartner, de proceduretaal en de stappen, die in Frankrijk zouden verlopen.
• Uw effecten - aandelen, obligaties, fondsen, trackers - vallen niet onder de depositogarantie. Ze zijn uw eigendom en staan los van de balans van de bank; hun waarde kan stijgen of dalen, en geen enkele garantie dekt dat waardeverlies. De beleggersbescherming mikt op iets anders: het geval waarin de instelling de instrumenten die ze voor u aanhoudt niet zou kunnen teruggeven. Het Franse stelsel begrenst die tussenkomst tot 70 000 € per belegger, meer dan de 20 000 € van het Belgische Beschermingsfonds.

Nog een minder bekend gevolg: de plafonds gelden per instelling, niet per handelsnaam. Omdat Keytrade Bank en Fortuneo twee merken van Arkéa Direct Bank zijn, worden tegoeden bij beide onder één plafond opgeteld. Dat is geen gebrek maar een gegeven: overschrijdt uw vermogen de drempel, dan moet u spreiden over verschillende instellingen. Onze gids over beschermd spaargeld werkt die rekensom uit, en het woordenlijstitem over de depositogarantie geeft de korte definitie.

Rekeningen, sparen en het beleggingsplatform

Voor het dagelijkse bankieren biedt Keytrade een zichtrekening met kaarten en zonder beheerskosten, opgevat als een mogelijke hoofdrekening en niet louter als tweede rekening. Het sparen verloopt via gereglementeerde Belgische spaarrekeningen, waarvan het rendement altijd in twee delen te lezen valt: een basisrente pro rata verworven, en een getrouwheidspremie die pas na twaalf opeenvolgende maanden verworven is, met per storting een eigen teller. Termijnrekeningen vervolledigen het gamma voor geld dat u kunt vastzetten.

De kern van het huis blijft de effectenrekening: Europese en Amerikaanse beurzen, fondsen, trackers, periodieke beleggingsplannen en een formule van gedelegeerd beheer voor wie niet zelf wil kiezen. We tonen hier geen enkele rente of kost, die voorwaarden bewegen; de opgemeten waarden staan lager op deze pagina en in onze bankenvergelijker.

Hoe opent u een rekening bij Keytrade Bank?

1. Kies op keytradebank.be de gewenste rekeningen (zichtrekening, sparen, effectenrekening).
2. Identificeer u met uw elektronische identiteitskaart (eID) via itsme of een kaartlezer.
3. Vul de vragenlijst over uw beleggersprofiel in, verplicht zodra er een effectenrekening opengaat: ze bepaalt tot welke producten u toegang krijgt.
4. Onderteken elektronisch en koppel een referentierekening op uw naam voor de overschrijvingen.
5. Wordt Keytrade uw hoofdbank, activeer dan de bankoverstapdienst: domiciliëringen en doorlopende opdrachten worden overgenomen, binnen een wettelijke termijn van tien werkdagen tot een maand.

Hoe sluit u een rekening bij Keytrade Bank af?

Een zichtrekening afsluiten is in België in principe gratis en kan op elk moment. Twee voorzorgen die eigen zijn aan een beursbank:

• Maak de effectenrekening leeg vóór de zichtrekening. Posities verkopen of naar een andere instelling overdragen vraagt tijd; een effectenoverdracht kan bovendien kosten meebrengen, los van het afsluiten zelf.
• Let op de getrouwheidspremie: geld opnemen vóór de twaalf maanden om zijn, doet de lopende premie op die storting vervallen.
• Reeds afgehouden kosten worden niet pro rata terugbetaald; laat de laatste bewegingen passeren, maak het saldo leeg en vraag daarna de afsluiting via de beveiligde berichten of de klantendienst.

Klantendienst en dekking

Keytrade Bank heeft geen kantoren: alles verloopt via de site, de app en een klantendienst die telefonisch en per e-mail bereikbaar is, in het Nederlands en het Frans. Dat is het bewuste compromis van het onlinemodel, geen loket, maar ook geen loketkosten. Voor een zelfstandige belegger is het ontbreken van een vaste adviseur zelden een gemis; wie begeleiding wil bij zijn beleggingskeuzes, heeft er een echt bezwaar aan, en weet dat beter vóór hij een rekening opent.

Wat het toezicht betreft, volgt de rolverdeling de logica van het bijkantoor: het prudentiële toezicht ligt bij de Franse autoriteit van de groep, terwijl de NBB en de FSMA op Belgisch grondgebied optreden, onder meer voor de gedragsregels. Raakt een geschil niet opgelost, dan kan de Belgische klant gratis terecht bij Ombudsfin.

Veelgestelde vragen over Keytrade Bank

Is mijn geld gewaarborgd door het Belgische fonds?

Neen. Omdat Keytrade Bank het Belgische bijkantoor is van Arkéa Direct Bank SA (Frankrijk), vallen uw deposito's onder het Franse stelsel, tot 100 000 € per deposant. Het beschermingsniveau is hetzelfde als in België, het plafond is Europees, maar de instantie die zou vergoeden, is Frans.

Zijn mijn aandelen en fondsen door die garantie gedekt?

Neen, en dat is de klassieke vergissing. De depositogarantie dekt geld. Uw effecten vallen onder de beleggersbescherming, in het Franse stelsel begrensd tot 70 000 €, en die speelt enkel als de bank uw instrumenten niet zou kunnen teruggeven, nooit tegen een daling van de markten.

Kan Keytrade Bank mijn hoofdbank zijn?

Technisch wel: zichtrekening, kaarten, overschrijvingen, domiciliëringen en een online woonkrediet zijn er. Het echte criterium is de dienstverlening: zonder kantoor en zonder vaste adviseur verloopt de relatie volledig op afstand.

Keytrade of een klassieke bank om te beleggen?

Voor de zelfstandige belegger zijn het platform en de transactiekosten haar terrein. Wie begeleiding wil, is beter af bij een bank met kantoren zoals KBC of Belfius; gaat het u enkel om sparen, vergelijk dan met MeDirect en de andere in onze vergelijker.

Is de zichtrekening echt gratis?

Gratis is bij een bank zelden onvoorwaardelijk: het hangt altijd af van de inbegrepen diensten en van de gebruiksvoorwaarden. Kijk het officiële tarievendocument en de opgemeten voorwaarden hieronder na voor u besluit.