Kredietkaart of debetkaart: ze passen in dezelfde betaalterminal en dragen vaak hetzelfde Visa- of Mastercard-logo, maar ze werken omgekeerd. De ene betaalt met uw geld, de andere met dat van de bank. Deze gids zet op een rij wat ze in België in 2026 onderscheidt, wanneer een kredietkaart echt nog nut heeft, en waarom ze juridisch een krediet blijft. Comparabel is geen kredietbemiddelaar: wij bieden geen enkele kredietkaart aan en raden er ook geen aan.
Het verschil in één zin
Met een debetkaart gaat elke betaling of geldopname vrijwel meteen van uw zichtrekening. Met een kredietkaart schiet de uitgever, meestal uw bank, het geld voor. Wikifin, het financiële-educatieplatform van de FSMA, vat het samen op zijn pagina over het verschil tussen debet- en kredietkaart: de bank geeft u krediet. Dat krediet bestaat in twee vormen:
- Uitgestelde betaling. Alle verrichtingen van de maand komen op één afrekening, die op een vaste dag in één keer van uw rekening gaat. Zolang u de afrekening volledig betaalt, betaalt u geen intrest.
- Doorlopend krediet. Aan de kaart hangt een kredietlijn: u betaalt elke maand een minimum terug, de rest wordt gespreid en daarop betaalt u intrest.
De Belgische debetkaart: Bancontact, en het einde van Maestro
De Belgische debetkaart draagt het nationale netwerk Bancontact. Voor het buitenland steunde ze op Maestro, en dat verdwijnt: de Belgische banken vervangen de Maestro-kaarten geleidelijk door debetkaarten met Debit Mastercard of Visa Debit. Hebt u nog een kaart met het Maestro-logo, dan krijgt u van uw bank een nieuwe.
Aan de werking verandert niets: de uitgave gaat nog altijd onmiddellijk van uw rekening. Wat wel verandert, is het bereik. Die netwerken worden bij meer handelaars in het buitenland aanvaard en maken online aankopen eenvoudiger, terwijl Maestro op veel webshops geweigerd werd.
Vergelijkende tabel
| Criterium | Debetkaart | Kredietkaart |
|---|---|---|
| Waar het geld vandaan komt | Van uw zichtrekening | Voorgeschoten door de uitgever, later terugbetaald |
| Moment van debitering | Vrijwel meteen | Maandelijks (uitgesteld) of gespreid (doorlopend) |
| Kredietovereenkomst | Nee | Ja, het is een vorm van kredietopening |
| Centrale voor kredieten | Geen registratie | Bedrag van de reserve geregistreerd |
| Zicht op het budget | Saldo in realtime | Uitgaven stapelen zich op tot de afrekening |
| Geld afhalen | De gewone manier | Te vermijden: hoge kosten en intresten |
Een kredietkaart is een krediet
Wikifin rekent kredietkaarten tot de vormen van kredietopening: een geldreserve waaruit u opneemt. Wie er een aanvraagt, ondertekent dus een kredietovereenkomst. Consumentenkrediet valt onder Boek VII van het Wetboek van economisch recht, dat de kredietgever onder meer verplicht uw kredietwaardigheid te beoordelen voor hij zich engageert.
- Een begrensd, maar hoog JKP. Voor kredietopeningen, waaronder kaarten met gespreide terugbetaling, mag het JKP een wettelijk maximum niet overschrijden. Dat maximum volgt uit het koninklijk besluit van 14 september 2016 en wordt aangepast op basis van referte-indexen die de FOD Economie in maart en september herbekijkt. Wikifin herinnert eraan dat deze soepele kredietvormen gepaard gaan met zeer hoge rentevoeten.
- Een nulstellingstermijn. Het saldo moet binnen een wettelijke termijn opnieuw op nul staan, en elke maand het minimum betalen volstaat daar niet altijd voor.
- Een registratie in de Centrale voor kredieten. De Nationale Bank zegt het duidelijk in haar veelgestelde vragen over de CKP: het bedrag van de reserve van een kredietkaart wordt in de Centrale voor kredieten aan particulieren geregistreerd, ook als u de kaart niet gebruikt. Een vergeten kaart telt dus mee bij uw verbintenissen wanneer een kredietgever een aanvraag voor een persoonlijke lening of een hypothecair krediet bekijkt. Wilt u ze niet meer en is alles terugbetaald, zeg ze dan op: de uitgever moet dat aan de CKP melden, waarna de gegevens verdwijnen.
Wanneer een kredietkaart nog van pas komt
- Autohuur en hotel. Veel verhuurders en hotels blokkeren een waarborg op een kredietkaart. Sommige aanvaarden een debetkaart, andere niet: lees hun voorwaarden voor u vertrekt.
- Betalen buiten de eurozone. Wikifin raadt daar de kredietkaart aan om bij handelaars te betalen. Binnen de eurozone doen beide kaarten het even goed om te betalen, en is de debetkaart de betere keuze om geld af te halen.
- Online aankopen. Met Debit Mastercard en Visa Debit wordt het verschil kleiner, maar sommige webshops vragen nog altijd een kredietkaart.
- Inbegrepen verzekeringen. Afhankelijk van de kaart kunnen reis-, annulerings- of aankoopverzekeringen inbegrepen zijn. De dekking verschilt sterk: controleer wat echt gedekt is voor u erop rekent.
Het echte risico: doorlopend krediet
Goed gebruikt kost uitgestelde betaling u enkel de jaarbijdrage van de kaart. Doorlopend krediet is iets anders: de minimale terugbetaling wekt de indruk dat alles onder controle is, terwijl het saldo nauwelijks daalt en de intrest loopt op alles wat openstaat. Wie er het einde van de maand mee haalt, laat de kaart zich in het budget nestelen, met het risico op overmatige schuldenlast.
Let op, geld lenen kost ook geld. Voor u een terugbetaling spreidt, rekent u beter eerst uit wat dat betekent met onze maandlastcalculator.
De kosten in de tarievenlijst
Bedragen vermelden we hier niet: ze verschillen van bank tot bank en van jaar tot jaar. Kijk naar de jaarbijdrage van de kredietkaart (soms inbegrepen in een pakket), de betaal- en wisselkosten buiten de eurozone voor elk van beide kaarten, de kosten voor geldopnames en het JKP bij spreiding. Met onze bankvergelijker en de bankfiches plaatst u de kostprijs van een zichtrekening en haar kaarten; past uw formule niet meer, lees dan hoe u van bank verandert.
Veiligheid: dezelfde reflexen voor beide kaarten
Sinds de tweede Europese richtlijn betaaldiensten moet een online kaartbetaling in principe bevestigd worden met sterke authenticatie: via de bankapp, een code van een kaartlezer of een vingerafdruk, en niet langer alleen met het kaartnummer en de code op de achterkant. Dat is het 3-D Secure-scherm dat verschijnt wanneer u betaalt.
Bij verlies of diefstal laat u de kaart meteen blokkeren via Card Stop of in de app van uw bank. Volgens Wikifin, dat de regels uitlegt op de pagina betaalkaart gestolen of verloren, zijn frauduleuze betalingen tussen het verlies of de diefstal en de blokkering voor maximaal 50 euro voor uw rekening, op voorwaarde dat u niet frauduleus of zwaar nalatig hebt gehandeld, bijvoorbeeld door uw pincode op de kaart te schrijven.
Veelgestelde vragen
Heb ik nog een kredietkaart nodig?
Niet noodzakelijk. Een debetkaart met Debit Mastercard of Visa Debit dekt de meeste online aankopen en betalingen op reis. Een kredietkaart blijft interessant als u vaak een auto huurt of buiten de eurozone reist. Ongebruikt blijft ze wel geregistreerd in de Centrale voor kredieten.
Kost een kaart met uitgestelde betaling intrest?
Nee, zolang u de maandafrekening volledig betaalt. U betaalt wel de jaarbijdrage en eventuele gebruikskosten. Intrest komt er pas bij zodra u de terugbetaling spreidt.
Kan een bank mij een kredietkaart weigeren?
Ja. Zoals bij elk krediet raadpleegt de kredietgever de Centrale voor kredieten en beoordeelt hij of u kunt terugbetalen. Een weigering belet u niet om een debetkaart bij uw zichtrekening te hebben.
Samengevat
Een debetkaart besteedt meteen het geld op uw rekening; een kredietkaart besteedt dat van de uitgever en laat u het later terugbetalen, in één keer of op krediet. In België combineert de debetkaart voortaan Bancontact met Debit Mastercard of Visa Debit, waardoor ze online en in het buitenland veel breder bruikbaar is dan met Maestro. Een kredietkaart blijft nuttig voor waarborgen bij verhuur en voor betalingen buiten de eurozone, maar het is een kredietopening: een overeenkomst, een begrensd maar hoog JKP, een nulstellingstermijn en een registratie in de Centrale voor kredieten. Betaal de afrekening volledig en gebruik de kaart nooit om dagelijkse uitgaven te financieren.