De Christelijke Mutualiteit, CM in het Nederlands, MC in het Frans, is het grootste ziekenfonds van het land. Zij beheert de basisterugbetaling van de gezondheidszorg voor haar leden en biedt daarnaast facultatieve verzekeringen aan, gedragen door MC Assure. Haar hospitalisatieaanbod onderscheidt zich op één welbepaald punt van de hele Belgische markt: de instapformule, Hospi +, kost hetzelfde op elke leeftijd, zonder medische vragenlijst en zonder leeftijdsgrens bij aansluiting. Zeldzaam genoeg om van dichtbij te bekijken.
Bij Comparabel haalt CM 4,5/5. Een score die omhoog wordt getrokken door de breedte van de dekking en de bereikbaarheid van de dienstverlening, en afgeremd door de contractuele stroefheid die eigen is aan het ziekenfondsmodel. Dit is wat u moet weten vóór u kiest.
Een ziekenfonds is geen verzekeringsmaatschappij. Het is de instelling die uw deel van de verplichte ziekteverzekering beheert, de RIZIV-terugbetaling, en die daar via de aanvullende verzekering een reeks voordelen aan toevoegt, gefinancierd door uw ledenbijdrage. De facultatieve verzekeringen vormen een derde verdieping: het zijn echte verzekeringscontracten, die u er apart bij neemt, en die door een aparte juridische entiteit worden gedragen.
Bij CM is die entiteit MC Assure, een onderlinge verzekeringsmaatschappij naar Belgisch recht gevestigd aan de Haachtsesteenweg te Brussel, erkend door de Controledienst voor de ziekenfondsen voor de takken 2 (ziekte) en 18 (bijstand). Zij staat op de contractdocumenten, niet het ziekenfonds zelf, een onderscheid dat telt op de dag dat u weten moet aan wie u een klacht richt.
| Criterium | CM / MC |
|---|---|
| Type | Ziekenfonds (verplichte regeling + aanvullende verzekering + facultatieve verzekeringen) |
| Verzekeraar | MC Assure, onderlinge verzekeringsmaatschappij naar Belgisch recht |
| Erkenning | Controledienst voor de ziekenfondsen, takken 2 en 18 |
| Hospitalisatie | Hospi + (tweepersoonskamer), Hospi +100 en Hospi +200 (eenpersoonskamer) |
| Inbegrepen bij aansluiting | Hospi solidair, dienst van de aanvullende verzekering |
| Netwerk | 81 aangekondigde kantoren, callcenter van maandag tot zaterdag, app Mijn CM |
| Gedekte gewesten | Heel België, in beide talen |
| Comparabel-score | 4,5/5 |
Het advies geldt voor elke gezondheidsverzekering: sluit vroeg aan. Bij Hospi + verliest dat argument een deel van zijn kracht, want de premie stijgt niet met de leeftijd, maar voor de andere formules blijft de wachttijd te doorlopen, en een aandoening die intussen opduikt kan de toegang tot de ruimere waarborgen bemoeilijken.
Let op voor een wijdverbreid misverstand: een hospitalisatieverzekering zegt men niet op zoals een autoverzekering. Een individuele ziekteverzekering wordt levenslang gesloten (artikel 203 van de wet van 4 april 2014): zij heeft geen jaarlijkse vervaldag die u gewoon niet hoeft te verlengen. U kunt er een einde aan maken, maar in de vormen en termijnen van het contract. Bij CM werkt de aanvraag op het einde van een kwartaal, en een aanvraag die te laat in het kwartaal binnenkomt, schuift door naar het volgende.
Tweede eigenheid van het ziekenfondsmodel: de waarborg is gekoppeld aan de aansluiting. Van ziekenfonds veranderen beëindigt de dekking, terwijl het opzeggen van de verzekering u niet uit het ziekenfonds haalt. Het zijn twee aparte stappen, en slechts één ervan trekt de andere mee. Het volledige regime staat in onze gids over de hospitalisatieverzekering.
Zeg nooit op vóór u een vervangende dekking aanvaard én actief hebt. De drie risico's zijn altijd dezelfde: een nieuwe wachttijd bij de volgende verzekeraar, minder gunstige aansluitingsvoorwaarden met de leeftijd, en de mogelijke uitsluiting van een aandoening die intussen is opgetreden.
CM haalt 4,5/5. Het is het meest volledige ziekenfonds van onze catalogus op de twee criteria die dagelijks tellen: de breedte van de dekking, in beide talen en de drie gewesten, en de bereikbaarheid van de dienstverlening, met een dicht kantorennet naast een callcenter dat zes dagen op zeven open is. En met Hospi + draagt het de enige hospitalisatiedekking die wij hebben opgemeten waarvan de premie niet duurder wordt met de jaren, doorslaggevend voor wie laat aansluit, of wie een budget over dertig jaar wil beschermen.
De beperkingen zijn die van het model: het contract loopt levenslang en eindigt enkel op het einde van een kwartaal, de eenpersoonskamerformules leggen zes maanden wachttijd op en sluiten op 70 jaar, en het geheel valt weg als u het ziekenfonds verlaat. Tegenover een private maatschappij is de afweging eenvoudig te formuleren: integratie en toegankelijkheid aan de ene kant, overdraagbaarheid van de dekking aan de andere. Vergelijk de formules in onze verzekeringsvergelijker, en schrijf ons via de pagina contact voor advies.
Drie facultatieve producten, plus één inbegrepen dienst. De opgemeten premies en hun datum staan in de aanbodtabel verderop op deze pagina, met de link naar de officiële pagina waarop ze staan; onze verzekeringsvergelijker zet ze naast de andere ziekenfondsen en de private verzekeraars.
Elk lid dat in orde is met zijn bijdrage geniet van Hospi solidair, een dienst van de aanvullende verzekering, dus zonder extra premie. Die begrenst wat u zelf betaalt bij een opname in een tweepersoonskamer en neemt die van kinderen ten laste. Het is een basis, geen volwaardige hospitalisatieverzekering: eenpersoonskamers en de bijhorende ereloonsupplementen vallen er niet onder.
Dit is de formule die CM apart zet. Hospi + dekt de opname in een tweepersoonskamer met een begrensde jaarlijkse franchise voor volwassenen, geen franchise voor wie jonger is dan 18, en een premie die niet beweegt: geen medische vragenlijst, geen leeftijdsgrens bij aansluiting, en geen premieverhoging met de leeftijd. Bij nagenoeg alle andere verzekeraars en ziekenfondsen verspringt de premie van een hospitalisatiedekking op 25, 60 of 65 jaar, en wie laat aansluit betaalt fors meer. Hier niet.
De formule bevat ook een tegemoetkoming voor een verblijf in een psychiatrisch ziekenhuis, een plafond voor implantaten die de verplichte verzekering niet terugbetaalt, steun bij een zware of dure ziekte, en een tegemoetkoming in de huur van sanitair materiaal en van personenalarm na de opname.
Deze twee formules dekken de opname in een gemeenschappelijke kamer, een tweepersoonskamer of een eenpersoonskamer, en nemen de supplementen ten laste die enkel bij de keuze voor een eenpersoonskamer opduiken: ereloonsupplementen tot 100 % van het officiële barema voor de variant +100, tot 200 % voor de variant +200, en kamersupplementen tot een dagbedrag. Daar komen de wettelijke voorschotten bij, een plafond voor implantaten, opname in het buitenland en de kosten vóór en na de opname, binnen de grenzen van de algemene voorwaarden.
De keuze tussen beide hangt van één heel concreet gegeven af: het percentage ereloonsupplementen dat het ziekenhuis waar u wordt opgenomen werkelijk aanrekent. Een instelling die boven 100 % factureert, laat met de formule +100 een rest te betalen. Anders dan Hospi + leggen deze twee formules een wachttijd van zes maanden op, een jaarlijkse franchise op de supplementen van de eenpersoonskamer voor wie 18 of ouder is, en sluiten ze voor aansluiting na 70 jaar, tenzij u minder dan drie maanden eerder door een gelijkaardige verzekering gedekt was.
CM kondigt een net van 81 kantoren aan, een callcenter open van maandag tot zaterdag, een online dossier en de app Mijn CM. Dat is het meest volledige dispositief van de drie ziekenfondsen in onze catalogus, en het bestrijkt beide landstalen en de drie gewesten. Voor het lid is de kracht van het model het ene aanspreekpunt: basisterugbetaling, aanvullende voordelen en hospitalisatieverzekering worden op dezelfde plaats geregeld.
Twee beperkingen om te kennen. De eerste: de dekking veronderstelt de aansluiting en de betaling van de bijdrage voor de aanvullende verzekering. Wie CM verlaat, verliest de waarborgen. De tweede betreft het verhaal: voor een verzekeringscontract, hospitalisatie, tandzorg, is de gesprekspartner bij een onopgelost geschil de Ombudsman van de Verzekeringen, want de Controledienst voor de ziekenfondsen verklaart zich op dat terrein onbevoegd; voor de verplichte aanvullende verzekering en de ziekenfondsverkiezingen is dat wél de Controledienst; voor de basisterugbetaling geldt het RIZIV-kader.
Nog een methodologische opmerking, want ze verklaart een deel van wat u verderop ziet: de site van CM publiceert wel degelijk een premietabel per leeftijdsgroep voor de eenpersoonskamerformules, maar weigert geautomatiseerde toegang. Wij hebben die premies dus niet zelf kunnen opmeten, en wij publiceren ze niet opnieuw. Ze staan als « op offerte » in onze vergelijker, met een rechtstreekse link naar de officiële tabel, liever dan een bedrag dat elders is overgeschreven.
Neen, en dat is wat deze formule onderscheidt. CM kondigt uitdrukkelijk aan dat er geen premieverhoging met de leeftijd is, geen medische vragenlijst en geen leeftijdsgrens bij aansluiting. De eenpersoonskamerformules +100 en +200 worden wél per leeftijdsgroep getarifeerd, zoals overal elders.
Ja. De verzekeringen van MC Assure veronderstellen dat u lid bent van de Christelijke Mutualiteit en in orde met de bijdrage voor de aanvullende verzekering. Dat is de ziekenfondslogica, identiek bij Solidaris, Helan en Partenamut.
Dat hangt van één keuze af: de kamer. Hospi + dekt de opname in een tweepersoonskamer, wat voor de meeste verblijven volstaat en u aan geen enkel ereloonsupplement blootstelt. De eenpersoonskamer is het enige geval waarin het ziekenhuis zulke supplementen mag aanrekenen, soms zeer hoge, vandaar de formules +100 en +200.
Bij CM leunt de hospitalisatie op uw aansluiting en verdwijnt ze als u vertrekt; bij DKV is het een privécontract los van uw ziekenfonds, dat u meeneemt. Het ene kiest voor integratie en toegankelijkheid, het andere voor de overdraagbaarheid van de dekking.
Omdat wij geen cijfer publiceren dat wij niet bij de bron hebben kunnen lezen. De tabel voor de eenpersoonskamerformules bestaat op de site van CM, maar die blokkeert geautomatiseerde toegang: wij verwijzen dus naar de officiële tabel in plaats van een elders gevonden bedrag over te schrijven. Onze methodologie licht die regel toe.
Wij regelen uw overstap naar MC / CM → Deze dienst is gratis. Van energieleverancier of operator veranderen kost in België niets: de nieuwe leverancier zegt de oude op.
