Comment clôturer son compte Santander ?

Clôturer un compte Santander, en Belgique, veut presque toujours dire clôturer un compte d'épargne : Santander Consumer Bank n'est pas une banque de compte à vue, son activité belge tourne autour de l'épargne et du crédit à la consommation. Bonne nouvelle : la fermeture est gratuite et il n'y a ni domiciliation ni carte à démêler. Mauvaise nouvelle : c'est le type de départ où l'on perd de l'argent sans s'en apercevoir, à cause d'une règle que peu de gens vérifient, la prime de fidélité, qui n'est acquise qu'après douze mois consécutifs.

Le vrai coût du départ : la prime de fidélité

La rémunération d'un compte d'épargne réglementé belge se compose de deux éléments qui n'obéissent pas au même calendrier. Les confondre est l'erreur la plus coûteuse au moment de partir.

• Le taux de base court jour après jour sur les sommes présentes. Les intérêts courus vous restent dus jusqu'à la date de clôture : ils ne se perdent pas.
• La prime de fidélité n'est acquise qu'aux montants restés douze mois consécutifs sur le compte. Chaque versement a son propre compteur. Retirer un montant avant l'échéance de son compteur fait perdre la prime sur ce montant, définitivement, pas « au prorata ».

Deux conséquences. Un « taux global » annoncé quelque part n'est atteint que par de l'argent resté une année pleine : partir au dixième mois n'en donne pas les dix douzièmes, mais seulement le taux de base. À l'inverse, les sommes dont la prime est déjà acquise la conservent. La réglementation impute par ailleurs les retraits d'abord sur les montants ouvrant droit à la prime la plus faible, soit les versements les plus récents, demandez le décompte exact avant de fixer votre date, et chiffrez l'attente avec notre calculateur d'intérêts d'épargne.

Les étapes pour clôturer votre compte d'épargne Santander

1. Faites la liste de vos versements et de leurs douze mois. C'est le calcul qui décide de la date de sortie : si une échéance importante tombe dans un ou deux mois, patienter rapporte plus que le meilleur taux d'accueil ailleurs.
2. Choisissez la destination avant de partir. Un compte fermé dont l'argent dort ensuite sur un compte à vue ne rapporte plus rien : repérez les rendements du moment dans notre comparateur de banques.
3. Vérifiez vos autres produits chez Santander. Un compte à terme non échu ne se casse pas comme un compte d'épargne, et un crédit en cours continue de vivre après la clôture de votre épargne : son remboursement doit rester assuré.
4. Virez le solde vers un compte à votre nom. Si vous préférez que la nouvelle banque s'occupe de tout, le service de mobilité bancaire couvre aussi les comptes d'épargne : il se demande auprès d'elle et prend de dix jours ouvrables à un mois.
5. Demandez la clôture par écrit, via l'espace client, une fois le compte à zéro, et gardez la confirmation.
6. Conservez les décomptes d'intérêts et attestations fiscales. Une partie des intérêts d'épargne réglementée est exonérée jusqu'à un plafond légal par contribuable, et non par banque : multiplier les comptes ne multiplie pas l'exonération.

Les pièges à éviter

• Sortir quelques jours avant l'anniversaire d'un versement. C'est l'erreur classique : quelques jours de patience peuvent valoir davantage que l'écart de taux qui vous fait partir.
• Clôturer le compte qui sert au remboursement d'un crédit. Si une domiciliation ou un ordre permanent alimente une mensualité, basculez d'abord le lien vers un autre compte : un prélèvement rejeté coûte des frais.
• Croire qu'un compte à terme se clôture à volonté. Il est bloqué jusqu'à l'échéance ; une sortie anticipée n'est pas toujours possible et peut être assortie d'une indemnité.
• Attendre le remboursement de frais déjà prélevés. Les frais éventuels de tenue de compte ne sont pas remboursés au prorata à la clôture.
• Partir pour la seule raison du statut de succursale. Les dépôts chez Santander Consumer Bank relèvent du système de garantie espagnol, pas belge, un fait utile à connaître, mais la réponse n'est pas de fuir : c'est de ne pas dépasser 100 000 € par établissement, comme l'explique notre guide sur l'épargne protégée.

Cas particuliers

Vous avez encore un crédit chez Santander

Clôturer votre épargne ne clôture pas votre crédit : les deux contrats sont indépendants. Le prêt suit ses échéances jusqu'au remboursement complet, et un remboursement anticipé obéit aux conditions du contrat. Assurez-vous que le compte qui verse les mensualités reste opérationnel.

Vous avez un compte à terme en cours

Attendez l'échéance quand c'est possible : c'est la seule façon d'obtenir le taux promis. Si vous devez sortir avant, demandez par écrit le coût exact de l'opération.

Décès du titulaire

Les avoirs sont bloqués dès que la banque est informée du décès et libérés sur présentation d'un acte ou d'un certificat d'hérédité : la démarche relève de la succession, avec le notaire. La prime de fidélité en cours suit les règles du contrat.

Questions fréquentes

La clôture est-elle payante ?

Non. Fermer un compte d'épargne en Belgique ne peut pas donner lieu à des frais de clôture. Seules des opérations distinctes peuvent être facturées, selon les conditions tarifaires en vigueur.

Vais-je perdre les intérêts de l'année en cours ?

Non pour le taux de base : les intérêts courus vous sont dus jusqu'au jour de la clôture. Oui pour la prime de fidélité des sommes qui n'ont pas encore accompli douze mois consécutifs.

Combien de temps prend la clôture ?

Quelques jours ouvrables pour un compte d'épargne vidé et sans produit lié. Si vous passez par le service de mobilité bancaire, comptez le délai légal de dix jours ouvrables à un mois.

Dois-je clôturer pour profiter d'un meilleur taux ailleurs ?

Pas forcément : vous pouvez virer votre épargne vers une autre banque et laisser le compte ouvert, le temps de suivre l'évolution des taux dans notre baromètre des taux d'épargne. Attention toutefois : c'est le mouvement de l'argent qui déclenche la règle des douze mois, pas la fermeture du compte.

En résumé

Chez Santander, la clôture est gratuite et rapide ; ce qui se paie, c'est la précipitation. Calculez la date d'acquisition de vos primes de fidélité, vérifiez qu'aucun crédit ni compte à terme ne dépend du compte que vous fermez, virez le solde vers un compte à votre nom, puis demandez la clôture par écrit. Avant de choisir où aller, comparez les rendements dans notre comparateur de banques et lisez notre guide pour changer de banque. Pour vérifier si le départ se justifie, relisez notre avis sur Santander Consumer Bank et sa fiche détaillée.