Autoverzekering, woningverzekering, hospitalisatieverzekering: dat zijn contracten die u één keer tekent en zelden herleest, tot er schade is of de premie plots stijgt. De vragen hieronder komen steeds terug, en we beantwoorden ze zonder overbodig vakjargon. Eén waarschuwing vooraf: in verzekeringen hangt het juiste antwoord vaak af van de algemene voorwaarden van úw polis, en twee contracten met dezelfde commerciële naam kunnen andere dingen dekken. Om de Belgische markt te situeren, gebruikt u onze verzekeringsvergelijker.
Veelgestelde vragen
Wanneer mag ik mijn verzekeringscontract opzeggen?
Voor niet-levencontracten (auto, woning, familiale, rechtsbijstand…) laat de wet van 9 oktober 2023, van kracht sinds 1 november 2024, toe om op elk moment na het eerste jaar op te zeggen, met een opzegtermijn van twee maanden. U hoeft dus niet langer de jaarlijkse vervaldag af te wachten of een smal opzegvenster te bewaken.
Tijdens het eerste jaar loopt het contract wel gewoon door, behalve in bijzondere gevallen die de wet of het contract voorziet. Verstuur uw opzegging altijd op een manier die een gedateerd bewijs oplevert.
Wat dekt de burgerlijke aansprakelijkheid auto precies?
De BA auto, verplicht voor elk voertuig in het verkeer, dekt de schade die u aan anderen toebrengt: schade aan het voertuig van een derde, verwondingen van andere weggebruikers, materiële schade aan goederen. Het is een verzekering die naar de slachtoffers kijkt.
Ze dekt niet de schade aan uw eigen wagen, en evenmin uw eigen letsels als u de aansprakelijke bestuurder bent. Daarvoor bestaan aparte waarborgen: een omnium voor het voertuig, een bestuurdersverzekering voor uw lichamelijke schade.
Volledige omnium of mini-omnium: hoe kies ik?
De mini-omnium dekt een beperkte, duidelijk omschreven reeks gebeurtenissen: doorgaans diefstal, brand, glasbreuk, natuurrampen en aanrijding met een dier. Ze komt niet tussen wanneer u het ongeval zelf veroorzaakt.
De volledige omnium voegt net dat geval toe: schade aan uw eigen wagen, ook wanneer u in fout bent. De praktische afweging is de vervangingswaarde van het voertuig tegenover uw vermogen om die zelf te dragen: hoe recenter en duurder de wagen, hoe meer een volledige omnium te verantwoorden valt.
Waarvoor dient de vrijstelling en neem ik ze hoog of laag?
De vrijstelling (of franchise) is het deel van de schade dat bij een vergoeding voor uw rekening blijft. Ze houdt kleine schadegevallen uit het beheerscircuit en maakt de verzekerde mee verantwoordelijk. Hoe hoger de vrijstelling, hoe lager de premie, en omgekeerd.
De juiste keuze hangt af van uw financiële ademruimte: een hoge vrijstelling is interessant als u een schadegeval moeiteloos kunt opvangen, en riskant als dat niet zo is. Kijk ook hoe ze uitgedrukt wordt, want sommige contracten laten ze verschillen per schadetype.
Hoe werkt het schadeattest wanneer ik van verzekeraar verander?
Het schadeattest geeft de geschiedenis weer van de schadegevallen die onder uw autocontract werden aangegeven in de voorbije jaren. Uw huidige verzekeraar moet het u bezorgen, en de nieuwe verzekeraar zal het opvragen om zijn tarief te bepalen.
Hopen dat een schadeverleden verdwijnt door van maatschappij te veranderen, heeft dus geen zin: de informatie volgt de verzekerde. Omgekeerd is een blanco verleden een argument dat u gerust op tafel mag leggen wanneer u maatschappijen tegen elkaar laat spelen.
Huurder of eigenaar: wie verzekert wat in een woning?
De eigenaar verzekert het gebouw: muren, dak, structuur en soms de gemene delen via de mede-eigendom. De huurder is aansprakelijk voor het goed dat hem is toevertrouwd en moet zijn huurdersaansprakelijkheid dekken, plus zijn eigen inboedel (meubels, toestellen, persoonlijke bezittingen).
Veel Belgische huurcontracten verplichten de huurder trouwens uitdrukkelijk om een verzekering af te sluiten en daarvan het bewijs te leveren. Kijk ook na of er een afstand van verhaal is opgenomen: die bepaalt wie na schade nog iets van wie kan vorderen.
Kan ik mijn hospitalisatieverzekering zonder risico opzeggen?
Dat is het contract waarbij u het voorzichtigst moet zijn. Anders dan bij auto of woning raakt hospitalisatie aan uw gezondheidstoestand: een nieuwe verzekeraar mag voorwaarden koppelen aan uw medische situatie op het ogenblik van de aansluiting, en een aandoening die intussen opdook, kan de overname bemoeilijken.
De vuistregel is eenvoudig: zeg het oude contract nooit op vóór u de schriftelijke aanvaarding van het nieuwe hebt, met de exacte voorwaarden erbij. Een collectieve dekking via de werkgever verdient dezelfde aandacht, want die stopt doorgaans samen met de arbeidsovereenkomst.
Wat is een wachttijd?
De wachttijd is de periode aan het begin van het contract waarin bepaalde waarborgen nog niet spelen, ook al betaalt u al premie. Ze is gebruikelijk bij hospitalisatie en ambulante zorg, en moet vermijden dat men zich pas aansluit aan de vooravond van een al geplande ingreep.
Hoelang ze duurt en waarop ze slaat, verschilt per verzekeraar en staat in de algemene voorwaarden. Sommige situaties, zoals een ongeval, kunnen ervan uitgesloten zijn. Controleer dit vóór u tekent, niet erna.
Kies ik beter een makelaar of een directe verzekeraar?
De makelaar is een onafhankelijke tussenpersoon: hij vergelijkt meerdere maatschappijen, adviseert u en begeleidt u vooral bij schade, wat echt waarde heeft zodra een dossier ingewikkeld wordt. Zijn vergoeding zit in de premie verrekend.
De directe verzekeraar werkt zonder tussenpersoon, biedt vaak snellere onlineformaliteiten en soms scherpere tarieven, maar u regelt de aangifte en de discussie zelf. De keuze hangt vooral af van hoe graag u administratie doet en hoe complex uw situatie is.
Wat als ik het niet eens ben met het vergoedingsbedrag?
Vraag eerst schriftelijk de berekening op en de contractuele grondslag van de beslissing. Vindt u de raming van de expert te laag, dan laten de meeste polissen toe om zelf een expert aan te stellen: dat is de tegenexpertise, waarvan de spelregels en de kostenverdeling in uw algemene voorwaarden staan.
Raakt u er nadien nog niet uit, dan kunt u terecht bij de Ombudsman van de verzekeringen, een onafhankelijke en voor de consument gratis bemiddelingsdienst, nadat uw klacht bij de maatschappij zonder oplossing bleef. Onze pagina methodologie legt uit hoe wij die servicecriteria beoordelen.
Wie houdt in België toezicht op de verzekeraars?
De FSMA, de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten, waakt onder meer over de gedragsregels, de informatie aan de consument en de inschrijving van tussenpersonen. De financiële soliditeit van de maatschappijen valt dan weer onder het prudentiële toezicht van de Nationale Bank.
Concreet: controleer vóór u tekent bij een minder bekende speler of die wel een vergunning of registratie heeft om in België actief te zijn. Ons overzicht van verzekeraars bundelt de maatschappijen op de Belgische markt, en onze woordenlijst ontcijfert de vaktermen.
Samengevat
Sinds de wet van 9 oktober 2023, van kracht sinds 1 november 2024, kunt u niet-levencontracten op elk moment na het eerste jaar opzeggen met een opzegtermijn van twee maanden: geregeld vergelijken is dus realistisch geworden. Blijven over: de punten die u niet aan de prijs afleest, namelijk de exacte omvang van de waarborgen, de vrijstelling, de uitsluitingen en de wachttijd.
Hospitalisatie is de uitzondering op die soepelheid: verlaat nooit een gezondheidscontract vóór u de schriftelijke aanvaarding van het volgende hebt. Vergelijk voor de rest bij gelijke waarborgen via onze vergelijker en stel uw vraag via de pagina contact.